你要知:買保險貨不對辦?拆解魔鬼條款

作者:Cheryl 發表日期:2017-07-08 09:28:40

危疾保、醫療保......買保險時點揀好?趁早買定又是否有着數?市面上的保險計劃林林總總,但計劃書上「細細粒字」的條款,總是冗長又難明。消費者「選擇困難」之餘,坊間又不時出現拒絕賠償的「保險騙案」,買保險似是陷阱處處,令人防不勝防。所謂「魔鬼在細節中」,原來這一切都是條款作怪,隨着市面上產品愈來愈多,「保險公司未必會告訴你的事」,到底還有多少?

「意外,即係意料之外」,不少人購買保險,以備不時之需,如不幸患病,應該購買醫療保還是危疾保?10Life保險解碼平台精算師Iris指出,兩者分別在於賠償方式,「危疾保係一筆過嘅賠償;醫療保就係睇醫生、住院時實報實銷。」她表示,就終身型儲蓄危疾保而言,「趁後生買定」確有着數,「同一個保障額,年紀愈輕價錢會愈平,而往後保費,都唔會因為年齡增長加價,與一般醫療保險年年加有別。」

保險計劃愈出愈多,條款也愈來愈複雜,選擇危疾保時要避免「中伏」,Iris就整理出4大注意要點:賠償金額、保障的疾病種類,疾病定義以及等候期。以香港三大危疾之一的心臟病為例,Iris發現,多間保險公司就「通波仔」治療的保障金額,其實遠比想像中低,「以最低嘅4倍為例,即係如果一年保費係10000蚊,賠償就只得40000蚊。」

近年市面上出現保障百多種病的方案,聽起來十分划算,但真是這樣嗎?Iris指,購買時要睇睇是否「啱用」,「咁多種病,好多時只係拆細咗好多手術或療程,另外就係有啲香港並唔常見嘅疾病!」因此要細心睇清楚,心目中的病名是否在計劃內。除此之外,不同公司對於疾病以及等候期亦有不同,「每間公司嘅等候期都有唔同長短,由幾時開始計亦係間間唔同!」

至於疾病定義,同樣是每間公司各有不同。以癌症為例,保險公司不時在條款中使用「腫瘤不受控制地生長」、「有癌細胞侵入組織」等字眼,Iris表示,曾就相關條款諮詢醫生,發現部分公司的疾病定義模糊又主觀,而部分病症或會因為這些條款而不受保障,消費者絕對要加以留神。

該公司創辦人Thomson和Dennis又提醒大家,保險公司銷售時,推廣物資通常只列出部分條款,到真正「畀完錢簽咗約」,一份50至100頁的全面條款才會落入消費者手中,因此他們建議各位客人,好好把握為期21日的冷靜期看清條款,再決定是否取消保單,亦要注意在限期內完成所有程序,「如果要取消,最好拎上去服務中心,或者寄掛號信,確保唔會寄失!」

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